معرفی بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان 

اگر حین انجام کار برای کارکنان اتفاق ناگواری بیفتد و خسارات پیش‌آمده به‌خاطر قصور کارفرما باشد، جبران خسارت هم به عهده کارفرما خواهد بود؛ او می‌تواند از بیمه مسئولیت‌ استفاده کند و یا تمامی هزینه‌ها را خودش بپردازد.

بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان می‌تواند خیال شما را از بابت حوادث غیرقابل پیش‌بینی مانند خسارات بدنی ازجمله هزینه‌های پزشکی، فوت و نقص عضو راحت کند. شما می‌توانید به‌راحتی از پوشش‌های بیمه خود استفاده کنید و نگران هزینه‌ها نباشید. نکته مهم این است که اگر شما خریدار بیمه هستید، باید قبل از وقوع خسارت اسامی کارکنان خود را به شرکت بیمه بدهید. در غیر این صورت، شرکت بیمه تعهدی در قبال پرداخت خسارت نخواهد داشت. 

نواع بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان

بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان غیرساختمانی به چند دسته تقسیم می‌شود: 

• بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان خدماتی، صنعتی و بازرگانی: 
  هر فعالیتی که به احداث بنا و یا فعالیت‌های عمرانی مرتبط نباشد، در این دسته قرار می‌گیرد. با استفاده از این بیمه‌نامه می‌توانید انواع آسیب‌های جانی و مالی کارکنان را باتوجه‌به شرایط، درخواست‌ و نوع فعالیت نیروهای مجموعه‌، تحت پوشش قرار دهید.
  
  
• بیمه مسئولیت مدنی پیمانکاران فرعی: 
  معمولا هر پروژه بخش‌های مختلفی دارد که هر کدام را یک پیمانکار فرعی بر عهده می‌گیرد. پیمانکاران در این نوع پروژه‌ها می‌توانند با استفاده از بیمه مسئولیت مدنی پیمانکاران فرعی، مسئولیت‌های خود نسبت به نیروهای مجموعه و اشخاص ثالث را تحت پوشش بیمه قرار دهند.
  
  
• بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان فعالیت‌های عمرانی: 
  فعالیت‌های عمرانی معمولا بسیار بزرگ است و به همین دلیل احتمال وقوع خطرات مختلف در آنها بیشتر است. این بیمه‌نامه را می‌توانید هم با نام و هم بی‌نام بخرید. از طریق بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان فعالیت‌های عمرانی می‌توان تمام حوادث مالی و جانی اشخاص ثالث و البته نیروهای کار شاغل در آن پروژه را تحت پوشش قرار داد. نکته مهم این است که نرخ حق بیمه برای هر پروژه به‌صورت مجزا و پس از بازدید از محل پروژه تعیین می‌شود.

  پوشش‌های اصلی بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان 

   

  بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان باید تمام مسئولیت‌های کارفرما را تحت پوشش قرار دهد. هر حادثه‌ای که در حوزه‌های مختلف رخ دهد و هزینه‌ای در پی داشته باشد،‌ به‌عنوان پوشش این بیمه در نظر گرفته می‌شود. بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان موارد زیر را تحت پوشش قرار می‌دهد:

• فوت و نقص عضو برای هر نفر در هر حادثه در ماه‌های عادی؛
• فوت هر نفر در هر حادثه در ماه‌های حرام؛
• هزینه‌های پزشکی برای هر نفر در هر حادثه؛
• فوت و نقص عضو در طی دوره بیمه؛
• هزینه‌های پزشکی در طی دوره بیمه؛
• پوشش تعدد دیات و دیات غیر مسری برای هر نفر در هر حادثه؛
• پوشش تعدد دیات و دیات غیر مسری در طی دوره بیمه؛
• پوشش مطالبات تبصره ۱ ماده ۶۶ قانون تامین اجتماعی برای هر نفر در هر حادثه؛
• پوشش مطالبات تبصره ۱ ماده ۶۶ قانون تامین اجتماعی در طی دوره بیمه.

•  

  * تبصره ۱ ماده ۶۶ قانون تامین اجتماعی: در صورتی که ثابت شود وقوع حادثه به طور مستقیم ناشی از رعایت نکردن مقررات حفاظت فنی و بروز بیماری ناشی از پیروی نکردن از مقررات بهداشتی و احتیاط لازم از طرف کارفرما یا نمایندگان او بوده است، سازمان هزینه‌های مربوط به معالجه و غرامات و مستمری‌ها و غیره را پرداخت می‌کند. مقصر می‌تواند با پرداخت معادل ۱۰ سال مستمری موضوع این ماده به سازمان از این بابت بری‌الذمه شود.

  * تعدد دیات و دیات غیرمسری: به زبان ساده اگر جراحت واردشده منجر به فوت شود، فقط دیه فوت محاسبه خواهد شد؛ اما اگر مصدومی که جراحت‌های متعددی دارد با فاصله زمانی فوت کند، دیه جراحت‌هایی که منجر به فوت مصدوم شده است، در دیه فوت ادغام شده و جداگانه محاسبه نمی‌شود. اما دیه جراحت‌های دیگر مصدوم که نقش و تأثیری در فوت مصدوم نداشته‌اند، علاوه بر دیه فوت به‌طور جداگانه محاسبه خواهد شد؛ به‌عنوان مثال اگر مصدوم دچار شکستگی جمجمه سر و همچنین شکستگی استخوان پا شود و سپس به دلیل شکستگی جمجمه فوت کند، دیه شکستگی جمجمه در دیه فوت ادغام می‌شود و ولی در عوض مقصر حادثه علاوه بر دیه فوت به پرداخت دیه شکستگی پا هم محکوم خواهد شد.

   

  پوشش‌های فرعی بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان (غیر ساختمانی)

   

• پوشش جبران هزینه‌های پزشکی در طول مدت قرارداد؛ 
• پوشش بیمه‌ای افزایش ریالی دیه تا یک سال (فقط یک بار افزایش)؛
• پوشش تعدد دیات و دیات غیرمسری ( حداکثر تا ۹ میلیارد ریال)؛
• پوشش مأموریت خارج از کارگاه (مکان فعالیت) کارکنان با ارائه اسامی آنها.

•  

  چه مواردی تحت پوشش بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان غیر ساختمانی نیست؟

• خسارات ناشی از انفجار مهمات جنگی و سایر مواد آتش‌زا؛ مگر اینکه بین خریدار و شرکت بیمه توافقی مبنی بر پوشش این دسته خسارات صورت گرفته باشد. 
• مریضی‌هایی که شخص در اثر فعالیت عادی و به مرور زمان به آن دچار شده باشد؛ مگر مواردی که بنا به رأی مراجع ذی‌صلاح؛ خریدار بیمه مسئول شناخته شود.
• خسارت‌های مستقیم یا غیرمستقیم ناشی از تشعشعات رادیواکتیو.
• خسارت‌های ناشی از جنگ، اعتصاب، شورش، اغتشاش، بلوا، اعمال تروریستی و تعطیلی کار.
• خسارت‌‌های ناشی از حوادث طبیعی مثل زلزله، سیل، طوفان، صاعقه، گردباد، رانش زمین، بهمن و آتش‌فشان.
• خسارت‌های ناشی از درگیری و نزاع.
• خسارت‌های ناشی از خطای عمدی یا تقلب خریدار بیمه، عوامل اجرایی یا کارکنان آنها با تشخیص مراجع قانونی ذی‌صلاح.
• خسارت‌های ناشی از مصرف مسکرات، مواد مخدر یا روان‌گردان کارکنان.
•  خسارت واردشده به کارکنانی که کمتر از ۱۵ سال داشته باشند.
• خسارت‌های مستقیم و غیرمستقیم ناشی از انفجار هسته‌ای.

• بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی

  بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی خسارت‌های جانی واردشده را در محدوده کارگاه و در حین انجام کاری پوشش می‌دهد که کارفرما مسئول آن باشد. این خسارت‌ها شامل هزینه درمان پزشکی، غرامت نقص عضو یا فوت هر یک از کارکنان ساختمانی است. علاوه بر این، می‌توان با تهیه پوشش‌های اضافی، خسارت‌های وارده‌شده به اشخاص ثالث را هم جبران کرد. خرید بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارگران ساختمانی یکی از مهم‌ترین مواردی است که کارفرمایان و مدیران پروژه‌های ساختمانی و عمرانی در هنگام شروع پروژه در نظر می‌گیرند.

  پوشش‌های بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی در شرکت‌های بیمه مختلف با هم تفاوت‌های جزئی دارد؛ اما به طور معمول، مهم‌ترین پوشش‌های بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان ساختمان شامل موارد زیر است:

• حوادث ناشی از سقوط کارگران از ارتفاع؛
• افتادن یا پرتاب شدن انواع مصالح ساختمانی بر روی کارگران؛
• خفگی کارگران در چاه؛
• صدمات ناشی از عملیات پی‌کنی و ایجاد پایه‌ستون‌ها؛
• صدمات ناشی از کار با بالابر، جرثقیل، تاورکرین و انواع ماشین آلات ساختمانی.

• کلوزهای بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی

  علاوه بر پوشش‌های اصلی بیمه مسئولیت کارفرمای ساختمانی، پوشش‌های بیشتری با عنوان کلوزهای بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی وجود دارد. کلوزهای بیمه پوشش‌های تکمیلی و گسترده‌تری را برای جبران خسارات واردشده به کارکنان ساختمانی ارائه می‌کند.

  مهم‌ترین کلوزهای بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی شامل موارد زیر است:

• کلوز ماموریت خارج از کارگاه؛
• کلوز اماکن وابسته به کارگاه؛
• کلوز صدمات حین استفاده از وسایل نقلیه موتوری؛
• کلوز مسئولیت پیمانکاران فرعی؛
• کلوز مسئولیت مهندسان ناظر و مشاور؛
• ·کلوز بدون رای دادگاه؛
• کلوز بدون اعمال تعرفه؛
• کلوز تامین مطالبات تامین اجتماعی و خدمات درمانی؛
• کلوز پوشش بیمه شخص کارفرما و پیمانکار؛
• کلوز پوشش بیمه خسارات جانی دیه اشخاص ثالث؛
• کلوز دیه روز؛
• کلوز غرامت جبران دستمزد روزانه کارگران؛
• کلوز فعالیت‌های غیر مرتبط با فعالیت بیمه شده.

• بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی چه مواردی را تحت پوشش قرار نمی‌دهد؟

  بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان ساختمان بخش بزرگی از خسارات جانی کارکنان را در محیط کار پوشش می‌دهد، اما موارد زیر به‌صورت مستقیم تحت پوشش بیمه مسئولیت کارفرمای ساختمانی نیست. از طریق الحاقیه و شرایط دیگری می‌توان این موارد را تحت پوشش قرار داد. مواردی که تحت پوشش بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارگران ساختمانی نیست، به شرح زیر است:

• تمامي امراضی كه شخص در اثر فعاليت عادی و به مرور زمان به آن دچار شده باشد؛ مگر در مواردی كه بنا به رای مراجع ذی‌صلاح، بيمه‌گذار مسئول شناخته شود.
• خسارت‌های ناشی از حوادث وسايل نقليه موتوری مشمول قانون بیمه اجباری خسارات واردشده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسايل نقليه.
• خسارت‌های مستقيم و يا غيرمستقيم ناشی از تشعشعات مواد راديواكتيو.
• خسارت‌های ناشی از جنگ، اعتصاب، شورش، اغتشاش، بلوا، اعمال تروریستی و تعطيلی كار.
• خسارت‌های ناشی از حوادث طبيعی از قبيل زلزله، سيل، طوفان، صاعقه، گردباد، رانش زمين، بهمن و آتشفشان.

• همچنین در موارد زیر، بیمه‌گر برای جبران خسارت تعهدی نخواهد داشت:

• خسارت‌های ناشی از عمد يا تقلب بيمه‌گذار، عوامل اجرايی و يا كاركنان آنها با تشخيص مراجع قانونی ذی‌صلاح؛
• حوادث ناشی از درگیری و نزاع؛
• خسارت‌های ناشی از مصرف مسکرات، مواد مخدر يا روانگردان كاركنان؛
• محکومیت به جزای نقدی به نفع دولت و مجازات‌های قابل خريد؛
• غرامت و خسارت واردشده به كاركنانی كه كمتر از پانزده سال تمام باشند؛
• خسارت‌های مستقيم و غيرمستقيم ناشی از انفجار هسته‌ای؛
• تمامی حوادثی كه طبق تشخيص مراجع قانونی ذی‌صلاح، بيمه‌گذار و يا عوامل اجرايی وی كه مسئوليت آنها تحت پوشش اين بيمه‌نامه قرار گرفته است، مسئول آن شناخته نشوند.